Pasją twojego dziecka jest sport i bierze udział w zawodach i obozach? W takim razie dowiedz się, w jaki sposób możesz zapewnić mu ochronę życia i zdrowia w razie wypadku podczas uprawiania sportu. Okazuje się, że ubezpieczenie szkolne może nie wystarczyć. Dlatego z tego artykułu dowiesz się, co obejmuje ubezpieczenie sportowe, jak je wybrać i na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert od towarzystw ubezpieczeniowych.
Ubezpieczenie szkolne a ubezpieczenie sportowe
Zanim porównam te dwa produkty ubezpieczeniowe, to najpierw przyjrzyjmy się na, czym oba te produkty polegają.
Szkolne ubezpieczenie NNW możesz kupić w ramach polisy grupowej, kiedy zdecydujesz się na ofertę, którą dostaniesz od wychowawcy. Taka polisa jest ważna 1 rok (obejmuje również okres wakacji) i dotyczy każdego miejsca, nie tylko samej szkoły. Niestety w takim podstawowym ubezpieczeniu są niskie sumy ubezpieczenia, co przekłada się na niewielkie odszkodowania. Pod tym kątem lepiej samemu poszukać ofert, bo w ten sposób możemy zapewnić lepszą ochronę dziecku. Warto zwrócić uwagę na wyłączenia, które są zapisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), bo najczęściej okazuje się, że wyłączeniem jest właśnie wyczynowe uprawianie sportu lub sporty ekstremalne.
Ubezpieczenie sportowe najczęściej zawierane jest jako polisa grupowa dla np. całego klubu sportowego. Dzięki temu nasze dziecko jest ubezpieczone nawet wtedy, kiedy dozna obrażeń lub kontuzji podczas zawodowego uprawiania sportu.
Nim zdecydujesz się na konkretną ofertę towarzystwa ubezpieczeniowego (TU), to zweryfikuj:
- wysokość sum ubezpieczenia,
- zakres kosztów leczenia,
- wyłączenia (czyli kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania),
- definicje wg OWU (bo te różnią się od siebie w zależności od TU).
Co obejmuje ubezpieczenie NNW dla dzieci?
Podstawowe grupowe ubezpieczenie NNW dla dzieci zwykle zapewnia ochronę m.in. w takich sytuacjach jak:
- uszczerbek na zdrowiu w szkole i poza nią w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
- pogryzienie przez zwierzęta,
- pobyt w szpitalu,
- śmierć rodzica,
- poważne zachorowanie.
Zakres ubezpieczenia grupowego NNW może się nieznacznie różnić w zależności od ubezpieczyciela. Dlatego warto zawsze zapoznać się dokładnie z OWU, zanim zdecydujesz się na konkretną polisę.
Co obejmuje ubezpieczenie sportowe?
W takim razie co będzie obejmować ubezpieczenie sportowe dla dziecka? Zazwyczaj będzie miało podstawowy zakres jak zwykłe ubezpieczenie dzieci od następstw nieszczęśliwych wypadków. Poza tym będzie rozszerzone o:
- wyczynowe uprawianie sportu,
- koszty leczenia z wysoką sumą ubezpieczenia,
- koszty rehabilitacji.
Pamiętaj, że wszelkie ubezpieczenia NNW się ze sobą łączą. Oznacza to, że jeżeli twoje dziecko złamie nogę podczas lekcji wychowania fizycznego, to otrzyma odszkodowanie zarówno z ubezpieczenia szkolnego, jak i ubezpieczenia sportowego. Wynika to z tego, że na zdrowiu nie można się wzbogacić, więc jeżeli dziecko ma kilka polis, to z każdej możesz ubiegać się o odszkodowanie.
Jak wybrać ubezpieczenie dla dziecka uprawiającego sport?
Przy wybieraniu ubezpieczenia sportowego zwróć szczególną uwagę na takie kwestie, jak:
- wysokość sumy ubezpieczenia,
- rozszerzony zakres o wyczynowe uprawianie sportów,
- jakie sporty objęte są ochroną,
- zwrot za pobyt w szpitalu,
- zwrot kosztów za kupno protez.
Oczywiście nie zapomnij też przyjrzeć się dobrze wyłączeniom w OWU. Z nich dowiesz się, za jakie zdarzenia ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności.
Czy ubezpieczenie dziecka w szkole nie wystarczy?
Wszystko zależy od tego, co zawiera ubezpieczenie szkolne. Jednak większość NNW szkolnych nie ubezpiecza osób, które uprawiają sport wyczynowo. Ba, nawet może być tak, że same zajęcia sportowe w szkole, mogą już przekraczać zakres ubezpieczenia. Dlatego tak ważne jest wczytywanie się w OWU i wszelkie definicje oraz wyłączenia odpowiedzialności.
Dlatego lepiej się dopytać czy to agenta, czy bezpośrednio na infolinii ubezpieczyciela o kluczowe dla Ciebie kwestie. Przy wyborze ubezpieczenia sportowego dla dziecka nie kieruj się tylko ceną, bo potem może się okazać, że składkę zapłaciliście, ale wypadek twojego dziecka i tak nie jest objęty ochroną.
Zakres ochrony ubezpieczeniowej — czyli jakie sporty są objęte ubezpieczeniem?
Rodzaj sportów, które są uwzględnione w ramach polisy, zależy bezpośrednio od samego ubezpieczyciela. Najczęściej w zapiskach OWU nie znajdziesz listy dozwolonych dyscyplin sportowych. Prędzej znajdziesz te, które są wyłączone z odpowiedzialności. Wśród nich odszukasz sporty wysokiego ryzyka i ekstremalne. Jakie to są dokładnie dyscypliny sportowe? Mogą to być na przykład:
- sztuki walki typu taekwondo, karate lub jujitsu,
- sporty motorowe,
- skoki ze spadochronem,
- kajakarstwo górskie.
Co więcej, warto podkreślić, że jedni ubezpieczyciele przyjmują odpowiedzialność za obrażenia dziecka, jeżeli ćwiczyło na zajęciach w placówce szkolnej. Natomiast inne nie uwzględnią, gdy do uszczerbku doszło podczas zawodów sportowych. Dlatego jeszcze raz i do znudzenia powtórzę, dokładnie czytaj zapisy OWU, bo to one wyznaczają zakres ochrony zdrowia twojego dziecka.
Czy trzeba dodatkowo kupić ubezpieczenie na zawody lub obóz sportowy?
W przypadku zawodów i obozów sportowych samo NNW szkolne nie wystarczy, ponieważ nie obejmuje ono wyczynowego uprawiana sportu. Jeśli zajrzysz do spisu definicji w OWU to okaże się, że właśnie turnieje, zawody, obozy, przynależność do klubów sportowych wiąże się z wyczynowym uprawianiem sportu. W związku z tym, jeżeli wiesz, że twoje dziecko będzie brało udział w aktywnym uprawianiu sportu, to przyda wam się polisa sportowa, gdzie ubezpieczenie obejmuje uszczerbek na zdrowiu podczas wyczynowego uprawiania sportu.
Warto wiedzieć, że organizatorzy obozów sportowych mają obowiązek zapewnić ubezpieczenie uczestnikom obozu, tylko jeżeli będzie to wyjazd zagraniczny. Jednak i tak ustawa nie określa wysokości sum ubezpieczenia, więc takie ubezpieczenie i tak może okazać się niewystarczające.
Ustawa z dnia 7 września 1991 r. o systemie oświaty art. 92c ust. 4 określa, że:
W przypadku wypoczynku organizowanego za granicą:
1) organizator wypoczynku ma obowiązek zawrzeć umowę ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia na rzecz uczestników wypoczynku, o ile obowiązek zawarcia takiej umowy nie wynika z odrębnych przepisów.
Czego NIE obejmuje zakres ubezpieczenia sportowego i NNW szkolnego dla dziecka?
Zarówno w ubezpieczeniu szkolnym dla dziecka, jak i ubezpieczeniu sportowym znajdą się takie wykluczenia, które będą wspólne dla większości rodzajów ubezpieczeń. Dlatego ubezpieczenie NNW dla dziecka nie będzie chronić, kiedy:
- Zdarzenie zostało spowodowane umyślnie.
- Wypadek powstał na skutek działań wojennych, stanu wyjątkowego, czy aktu terroryzmu.
- Uszczerbek na zdrowiu jest spowodowany nawracającą przypadłością np. powtarzające się złamania czy zwichnięcia.
- Zdarzenie jest skutkiem złamania prawa.
Są to typowe wykluczenia i znajdziesz je praktycznie w każdym OWU. Dlatego w przypadku wymienionych zdarzeń nie uda Ci się wykupić szerszej ochrony.
Czym się różni ubezpieczenie na życie a szkolne NNW?
Przede wszystkim ubezpieczenie na życie chroni innych na wypadek twojej śmierci. Co prawda ubezpieczyciele dodają różne pakiety do takiej polisy, jednak nie zmienia to faktu, że ma ona na celu wypłatę odszkodowania twoim bliskim, gdyby Tobie coś się stało.
Natomiast ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) chroni już bezpośrednio Ciebie przed różnymi uszczerbkami na zdrowiu. Jednak może tu być wskazana również śmierć w wyniku zdarzenia. Ten aspekt najczęściej jest przyczyną tego, dlaczego te dwa ubezpieczenia są ze sobą mylone.
W takim razie, jakie ubezpieczenie wybrać dla dziecka? Tutaj zdecydowanie lepsze będzie NNW szkolne czy sportowe. Zwłaszcza że zależy Ci na odszkodowaniu, kiedy dziecko dozna jakiejś kontuzji albo złamania.
Natomiast ciekawym rozwiązaniem w ramach ubezpieczeń na życie są polisy ochronno-oszędnościowe. Pozwalają one odkładać pieniądze dla dziecka, które przydadzą mu się na start w dorosłym życiu. W przyszłości mogą się one przydać na zakup mieszkania, samochodu albo opłacić studia. Do tego zapewniona jest podstawowa ochrona na wypadek:
- poważnego zachorowania,
- pobytu w szpitalu,
- wypłaty renty, kiedy dziecko straci rodzica.
Wyłączenia w OWU — czyli na co uważać przy zawieraniu polisy NNW?
Nie tylko w wyłączeniach, ale w całym OWU warto zweryfikować takie kwestie jak:
- Na jakim terenie polisa obejmuje zdarzenia (Polska, Europa, czy świat)?
- Jakie rodzaje sportów nie są objęte ubezpieczeniem (tzw. sporty ekstremalne / wysokiego ryzyka)? Zwłaszcza jeżeli dziecko trenuje sport z użyciem broni np. szermierkę albo wspinaczkę lub sztuki walki.
- Czy uwzględnione są również zawody i obozy sportowe?
- Czy uwzględnione są również koszty związane z wizytą u dentysty (tzw. odbudowa stomatologiczna) albo psychologa?
Lista wyłączeń potrafi być naprawdę długa. Jednak nie zapominaj również o przeczytaniu pojęć, które są wymienione na początku OWU. W ten sposób sprawdzisz, czym dla ubezpieczyciela będzie wypadek, sport ekstremalny albo choroba.
Więcej o tym, jak czytać zapisy warunków polisy, znajdziesz w artykule Jak czytać OWU, żeby coś zrozumieć?
Gdzie najlepiej ubezpieczyć dziecko?
Aby znaleźć dobre ubezpieczenie, które będzie chroniło w odpowiedni sposób twoje dziecko, to:
- warto zawrzeć indywidualne ubezpieczenie zamiast grupowego,
- dzięki temu sam będziesz mógł dopasować wysokość sumy ubezpieczenia,
- gwarantuje dziecku ochronę w przypadku ryzyka związanego z uprawianiem sportu zawodowo,
- obejmuje zdarzenia powstałe w szkole, na zawodach obozach, w domu i poza nim.
Dlatego, jeżeli towarzystwo ubezpieczeń zaoferuje Ci takie warunki, to śmiało możesz zdecydować się na takie ubezpieczenie. Podczas pisania tego artykułu szczególnie wyróżniała się jedna oferta. Ciekawym ubezpieczeniem sportowym dla dziecka jest ubezpieczenie junior w Balcia Insurance.
