Każdy z nas ma styczność z ubezpieczeniami i w swoim życiu musiał coś ubezpieczać. W takim razie jak czytać OWU, żeby coś z niego zrozumieć?
? Czy to w szkole przy decyzji o wykupieniu NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków) szkolnego.
? Przy kredycie na dom, żeby wykupić ubezpieczenie mieszkalne.
? A także polisa na życie, bo wymaga tego od nas bank.
? Albo po prostu, kiedy stajemy się szczęśliwymi właścicielami auta i potrzebujemy obowiązkowego ubezpieczenia OC.
Od początku – czym jest OWU?
Jak już wcześniej wspomniałam, dokument OWU to tak naprawdę warunkami ubezpieczenia, które zawierasz. Dobrze wiedzieć jak czytać OWU, żeby rozumieć, co nam przysługuje w ramach ubezpieczenia, a jakie mamy obowiązki z niego wynikające.
Wiedziałeś, że jeżeli decydujesz się na ubezpieczenie domu, to musisz wykonywać w określonym terminie przeglądy? Chodzi o przeglądy np. kominiarskie lub instalacji elektrycznej. Jeżeli to zaniedbasz, a na przykład dojdzie do uszkodzenia komina w twoim domu. To możesz spotkać się z odmową wypłaty odszkodowania, bo z twojej strony było to rażące niedbalstwo.
To nie jest takie trudne! Jak czytać OWU ze zrozumieniem?
Dokument z ogólnymi warunkami ubezpieczenia dołączony do umowy ubezpieczenia to skarbnica informacji na temat naszych praw i obowiązków. To z niego dowiesz się o:
- wyłączeniach odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeń, czyli za co ubezpieczyciel nie odpowiada,
- wysokości sumy ubezpieczenia i składki,
- karencji, czyli od kiedy mogę ubiegać się o odszkodowanie,
- przedmiocie i zakresie ubezpieczenia, czyli co jest ubezpieczone i od czego,
- jak zgłosić szkodę i kiedy (więcej dowiesz się z artykułu Jak zgłosić szkodę do ubezpieczyciela?,
- na jakich warunkach dostaniesz odszkodowanie,
- warunki odstąpienia od umowy,
- podstawowe definicje i pojęcia ubezpieczeniowe, które warto wiedzieć, a czasami są zawiłe.
Każda wskazana sekcja to ważny element i dobrze się z nim zapoznać podpisując umowę z zakładem ubezpieczeń. Nie są tutaj wymienione wszystkie zapisy, jakie można znaleźć w OWU. Jednak z tych wskazanych najczęściej się korzysta, gdy przychodzi moment, że chcemy skorzystać z wykupionej polisy.
Na szczęście teraz treści większości umówi i warunków są dostępne w internecie. Możesz je sprawdzić, zanim zdecydujesz się na podpisanie polisy. Jeżeli szukasz jakiegoś konkretnego słowa lub wyrażenia, to wystarczy skorzystać z wyszukiwarki w przeglądarce (ctrl + f) i wyszukać interesująca frazę.
Zwróć uwagę na terminy, zakresy polisy i wyłączenia
Przed zawarciem umowy o polisę z ubezpieczycielem zwróć szczególną uwagę w OWU na wyłączenia odpowiedzialności. Nawet najlepsza oferta z pełnym pakietem all risk będzie miała informację, za co ubezpieczyciel nie wypłaci Ci pieniędzy.
Kolejnym punktem OWU, z którym warto się zapoznać to zapisy dotyczące przedmiotu ubezpieczenia. Z tej części będziesz wiedział, co tak naprawdę masz ubezpieczone.
Ochrona ubezpieczeniowa mieszkania może nie obejmować np. twoich rzeczy, które trzymasz w piwnicy.
W tej sekcji znajdziesz też informacje o sumach ubezpieczeń i zakresie ochrony. W związku z tym dowiesz się, jaką dostaniesz wypłatę świadczenia w przypadku ubezpieczenia na życie lub polisy NNW. Tutaj najczęściej jest określany procent uszczerbku na zdrowiu.
Ania wracała rowerem ze szkoły swoją stałą trasą. Jechała ścieżką rowerową wzdłuż ulicy, na której znajduje się jej dom. Niespodziewanie przed jej koło wyskoczył mały biały piesek, który nie był zapięty na smyczy. Dziewczynka nie chciała go rozjechać, więc odbiła w bok i przewróciła się na chodnik. Właścicielka pieska pomogła Ani wstać, ale dziewczynkę bardzo bolała ręka. Gdy doszła do domu, mama natychmiast zawiozła ją do szpitala. Okazała się, że ręka jest złamana.
Czy to zdarzenie jest objęte ochroną i kwalifikuje się, żeby dostać odszkodowanie z ubezpieczenia NNW szkolnego? Sprawdźmy!
- Ania wracała ze szkoły do domu, więc miejsce zdarzenia obejmuje otrzymanie odszkodowania.
- Przy zdarzeniu był czynnik zewnętrzny w postaci psa, więc można uznać, że sam wypadek był niespodziewany i zewnętrzny, czyli odpowiada definicji nieszczęśliwego zdarzenia.
- Złamana ręka to następstwo nieszczęśliwego wypadku.
W związku z tym zdarzenie i jego skutek, czyli złamana ręka, kwalifikują się do wypłaty odszkodowania. Teraz tylko pozostało sprawdzić jaki procent za złamaną rękę jest określony w OWU. O wysokości odszkodowania w tym przypadku decyduje, czy złamana ręka jest tzw. dominująca, czyli czy Ania jest lewo, czy praworęczna.
Jaka część dokumentu jest najważniejsza?
Ciężko jednoznacznie określić, jakie są najważniejsze informacje w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Cały dokument ma znaczenie i tak jak każdą inną umowę należy się z nim zapoznać, nim go podpiszemy. Sama polisa, czyli umowa ubezpieczeniowa, nie zawiera tyle informacji jak samo OWU.
Jeżeli miałabym wskazać dwie najważniejsze sekcje OWU, to byłoby to:
- Wyłączenia odpowiedzialności.
- Przedmiot ubezpieczenia i zakres odpowiedzialności.
Podsumowując, OWU należy przeczytać, bo wynikają z niego prawa i obowiązki ubezpieczonego i ubezpieczyciela. Nieznajomość warunków zawartych w tym dokumencie, to jak nieznajomość prawa. To, że go nie znam, nie oznacza, że nie muszę się do niego stosować. Dokładne zapoznanie się z OWU pozwoli uniknąć późniejszych sporów z towarzystwem ubezpieczeń. Co więcej, pozwoli też dokonać lepszego wyboru ubezpieczenia i rzeczywiście zapewni Ci wsparcie.
