Czym jest szkoda ubezpieczeniowa? Wyobraź sobie, jak wypuszczasz pięknego ptaka z klatki, żeby podziwiać, jak z lekkością porusza skrzydłami na wietrze. Jego pióra mienią się w słońcu, ta chwila jest taka piękna… Nagle BUM! Słyszysz strzał. Ptak upada na ziemię. Nie ma lekkości. Nie ma migoczących piór. Właśnie zestrzelił go myśliwy, który pomylił go z kaczką (chyba, jakąś dziwaczką, bo ten mój to niczym mityczny feniks był).
Tym właśnie jest szkoda. Nie dość, że tracisz coś dla Ciebie cennego, to na dodatek ktoś przyłożył do tego rękę, nogę czy inną część swojego ciała. Choć nie zawsze. Mógłby to być także piorun albo dron.
Twoim wybawcą, który użyje kamienia filozoficznego do ożywienia ptaka, będzie ubezpieczyciel. O ile mu wcześniej zapłaciłeś. I nie napisał w wyłączeniach, że za piękne ptaki poza klatką nie wypłaca odszkodowania. Bo ptak poza klatką to tak jakby wyszedł z domu, no nie należą się pani pieniądze i już. Przykro nam bardzo to był piękny ptak, ale tutaj na otarcie łez mamy przedłużenie ubezpieczenia o 100 zł drożej niż rok temu.
A wracając do prawdziwego życia, to poniżej masz prawilną definicję szkody ubezpieczeniowej.
Definicja szkody ubezpieczeniowej
Szkoda ubezpieczeniowa to strata, jakiej doznaje poszkodowany w swoim majątku, zdrowiu lub życiu. Zdarzenie, które spowodowało szkodę, jest objęte zakresem ubezpieczenia. W związku z tym ubezpieczyciel zobowiązuje się na podstawie umowy do wypłacenia odszkodowania ubezpieczonemu lub osobie trzeciej, która ucierpiała przez ubezpieczonego.
Jakie są rodzaje szkód?
W ubezpieczeniach wyróżniamy przede wszystkim 2 rodzaje szkód: szkody majątkowe i niemajątkowe.
Szkoda majątkowa
Szkody majątkowe dotyczą uszkodzonych rzeczy takich jak samochód, nieruchomość, rower, sprzęt AGD, maszyny, urządzenia itd. Towarzystwo ubezpieczeniowe podczas likwidacji szkody określa, ile wart był przedmiot w dniu szkody i ile wyniesie jego naprawa lub kupienie nowego.
W przypadku uszkodzonego auta lub nieruchomości często niezbędna jest ocena przez rzeczoznawcę majątkowego.
Najwięcej jest likwidowanych przez zakłady ubezpieczeń szkód komunikacyjnych.
Szkoda niemajątkowa
Szkody niemajątkowe dotyczą uszczerbku na zdrowiu lub utracie życia poszkodowanego (w tym uszczerbku psychicznego). Likwidacja takiej szkody wymaga również określenia utraconych przyszłych korzyści. Ma to miejsce np. wtedy, kiedy osoba, która ucierpiała w kolizji i staje się niepełnosprawna.
Odszkodowanie ze szkody osobowej jest ustalane na podstawie procentowego uszczerbku na zdrowiu, które jest zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Powiedzmy, że jest złamana ręka dominująca, to wypłata wyniesie 5% z sumy ubezpieczenia. Świadczenie będzie wyższe, jeżeli ubezpieczony zdecydował się na wysoką sumę ubezpieczenia. Wysoką, czyli taką powyżej 30 000 zł.
W przypadku wypłat z ubezpieczenia OC odszkodowania mogą być wysokie, liczone nawet w milionach. Dlatego że w nich obowiązuje suma gwarancyjna określona w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych.
Suma gwarancyjna dla szkód z OC sprawcy wynosi 6,45 mln euro dla szkód osobowych i 1,3 mln euro dla szkód majątkowych.
Ile mam czasu na zgłoszenie szkody?
Czas na zgłoszenie szkody zależy od tego, jaką szkodę chcesz zgłosić, bo szkoda szkodzie nierówna i rządzą się różnymi prawami. A dokładnie jedne są regulowane ustawą, a drugie OWU.
Szkody z OC sprawcy nie mają sztywnego terminu na zgłoszenie. Możesz to zrobić w dowolnym terminie, ALE no właśnie, według Kodeksu cywilnego roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się po 3 latach. W niektórych przypadkach ten czas może być wydłużony. Chodzi o szkody powstałe w wyniku przestępstwa. Wtedy czas przedawnienia wzrasta aż do 20 lat.
Jednak zachęcam Cię, żeby nie zwlekać ze zgłoszeniem. Raz, że będziesz na świeżo po zdarzeniu, więc lepiej pamiętasz, co się wydarzyło. Dwa szybciej dostaniesz odszkodowanie.
W przypadku szkód z polis dobrowolnych czas na zgłoszenie określa ubezpieczyciel w OWU. Ogólnie im szybciej, tym lepiej. Najczęściej jest to 7 dni, ALE może to też być 1 dzień, jeżeli chodzi o zdarzenia związane np. z kradzieżą. W szkodach z ubezpieczeń turystycznych też masz mało czasu na zgłoszenie, bo zaledwie 24 godziny.
Dlatego, jak coś się wydarzy, to sprawdzaj, czym prędzej OWU albo nie, szkoda czasu. Dzwoń od razu na infolinię lub otwieraj formularz zgłoszeniowy i zgłaszaj szkodę do swojego, lub sprawcy ubezpieczyciela.
O tym, jak zgłosić szkodę z różnych polis i namiary na towarzystwa zebrałam w artykule Jak zgłosić szkodę.
Ile trwa likwidacja szkody?
Uhh to dopiero trudne pytanie. Ogólnie czas likwidacji powinien trwać do 30 dni kalendarzowych, żeby nie było, większość szkód naprawdę jest likwidowana w tym czasie. Jednak jak będą jakieś problemy, braki w dokumentach albo przedłużające się postępowanie na policji lub w sądzie, to ten czas się wydłuży. O ile?
No cóż, jeżeli ubezpieczyciel nie uprał się w ciągu 30 dni, to może wydłużyć proces o kolejne 30. Jak nadal nie może wydać decyzji, to znowu przedłuży ten czas. Jednak maksymalnie termin może być wydłużony do 90 dni od daty zgłoszenia szkody.