Zgłaszasz szkodę, nie możesz doczekać się wypłaty, a tu nagle zaskoczenie… Ubezpieczyciel wypłacił mniej?! Ale jak to? Dlaczego? Diabeł tkwi w szczegółach podpisanej umowy, a dokładnie chodzi o franszyzę redukcyjną. Dlatego przygotowałam artykuł, który w prosty sposób wyjaśnia zawiłości tego udziału własnego wraz z przykładami.
Co to jest franszyza redukcyjna?
Franszyza redukcyjna brzmi tajemniczo, ale istotne jest słowo „redukcja”. W kontekście ubezpieczeń oznacza określoną kwotę, którą ubezpieczony musi pokryć z własnych środków w przypadku powstania szkody.
A mówiąc jeszcze prościej, to jeżeli zaistnieje szkoda, a na polisie masz franszyzę redukcyjną, to ubezpieczyciel pomniejszy wysokość odszkodowania o ustaloną w umowie wysokość franszyzy.
Wysokość franszyzy redukcyjnej w ubezpieczeniach może być określona kwotowo albo procentowo np. 300 zł lub 10%.
Co strony umowy mają z zastosowania franszyzy?
- Ty masz niższą składkę ubezpieczeniową, ale za to masz wkład własny przy wypłacie odszkodowania.
- Ubezpieczyciel obniża koszty likwidacji szkód, ale za to mniej zarabia na składce.
Chcesz mniej zapłacić za ubezpieczenie? Zajrzyj do artykułu i Poznaj sposób na tańsze OC!
Jak działa franszyza redukcyjna?
Franszyza redukcyjna polega na tym, że część kosztów musisz pokryć z własnej kieszeni. Ochronę ubezpieczeniową cały czas masz, ale wpływa ona na wysokość odszkodowania, jakie wypłaci ubezpieczyciel.
Jak działa franszyza krok po kroku:
- Pojawia się szkoda objęta ubezpieczeniem. Może to być auto uszkodzone przez grad z polisy autocasco.
- Zgłaszasz zdarzenie do swojego ubezpieczyciela.
- Towarzystwo wyceniło uszkodzenia, czyli ustaliło wartość szkody na 5 000 zł.
- W Twojej polisie jest zapis, że franszyza redukcyjna obniża wysokość odszkodowania o 500 zł.
- Dostajesz na konto różnicę, czyli 5 000 – 500 = 4 500 zł.
- To 500 zł zapłacisz blacharzowi z własnej kieszeni.
Jeżeli ubezpieczyciel wyceniłby szkodę na 500 zł, a franszyza wynosi również 500 zł, to w takiej sytuacji w ogóle nie otrzymasz odszkodowania. Najlepiej przed zgłoszeniem szkody szacunkowo wycenić koszty. Jeżeli nie przekroczą wysokości franszyzy, to lepiej nie zgłaszać zdarzenia.
Dlaczego?
Towarzystwo i tak nie da Ci pieniędzy, ale za to naliczy szkodę na polisie. Nawet jak wg systemu wyniosła 0 zł, to w tym systemie jest i może mieć wpływ na wyliczenia składek za kolejne polisy.
Przykłady zastosowania franszyzy redukcyjnej
W różnych typach ubezpieczeń możesz spotkać się, że ubezpieczyciel zaproponuje franszyzę redukcyjną, czy to franszyzę integralną. Dlatego teraz spójrz na przykłady, jak wybór franszyzy wpływa na sposób rozliczania szkód.
Ubezpieczenie domu lub mieszkania
Opis zdarzenia i szkód: Nad Twoim domem przeszła intensywna burza z gradem i deszczem nawalnym. Skutkiem tego zdarzenia jest wybite okno tarasowe i napuchnięte panele przy tym oknie.
Wycena szkody: Ubezpieczyciel na podstawie zdjęć wycenił szkodę na 3 000 zł.
Warunki polisy: Na polisie została uwzględniona franszyza redukcyjna w wysokości 500 zł.
Odszkodowanie: Ubezpieczyciel wypłaci 2 500 zł. Pozostała kwota potrzebna do naprawy jest pokrywana przez Ciebie, jako ubezpieczonego.
Ubezpieczenie komunikacyjne autocasco (AC)
Opis zdarzenia i szkód: Samochód stał zaparowany pod sklepem. Po zakupach okazało się, że tylny zderzak masz zarysowany i pęknięty klosz prawej lampy. Kamery nie sięgały w to miejsce i na próżno szukać świadków.
Wycena szkody: Na podstawie zdjęć likwidator wycenił szkodę na 2 000 zł.
Warunki polisy: W umowie ubezpieczenia została zawarta franszyza redukcyjna w wysokości 10% wartości szkody.
Odszkodowanie: Wysokość franszyzy to 2 000 x 0,1 = 200 zł. Ubezpieczyciel wypłaci 1 800 zł odszkodowania.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej firmy
Opis zdarzenia i szkód: Jadąc do pracy, najeżdżasz na dziurę w jezdni, która nie była oznakowana. Skutkiem jest uszkodzenie amortyzatora i felgi w przednim prawym kole. Wzywasz na miejsce zdarzenia policję, która spisuje notatkę i informuje, że za tę drogę odpowiada Generalna Dyrekcja Dróg Krajowych i Autostrad (GDDKiA).
Wycena szkody: Uszkodzenia zostały wycenione na 4 500 zł.
Warunki polisy: Aby obniżyć wysokość składki, GDDKiA ma na polisie OC franszyzę redukcyjną. Jednak nie wiesz tego na etapie zgłaszania uszkodzeń.
Odszkodowanie: Wraz z wydaniem decyzji dowiadujesz się o franszyzie redukcyjnej w wysokości 1 500 zł. Ubezpieczyciel wypłaci Ci 3 000 zł. O pozostałą kwotę musisz ubiegać się bezpośrednio u sprawcy, czyli zarządcy drogi.
Czy franszyza redukcyjna to udział własny?
Tak, franszyza redukcyjna jest rodzajem udziału własnego.
Kiedy zgłosisz szkodę, ubezpieczyciel zawsze potrąci Ci ustaloną kwotę lub procent z odszkodowania zgodnie z zapisami zawartej polisy.
Czym się różni franszyza redukcyjna od integralnej?
Zarówno franszyza redukcyjna, jak i integralna są formą udziału własnego. Choć pełnią tę samą funkcję, to działają na innych zasadach.
Franszyza redukcyjna ZAWSZE pomniejsza wypłatę odszkodowania. Ubezpieczyciel wypłaca różnicę pomiędzy wyceną szkody a ustaloną w OWU franszyzą.
Franszyza integralna to próg, poniżej którego ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy z ubezpieczenia. Oznacza to, że gdy wartość szkody przekroczy wysokość franszyzy integralnej, to ZAWSZE otrzymasz całą wartość szkody.
| Franszyza redukcyjna | Franszyza integralna | |
|---|---|---|
| Jaki ma cel? | Zawsze pomniejsza wypłatę odszkodowania. | Odrzuca szkody o wartości niższej niż kwota franszyzy. |
| Czy musi zostać przekroczony próg franszyzy? | Tak | Tak |
| Szkoda większa niż franszyza | Obniża wysokość odszkodowania o określoną w umowie kwotę lub procent. | Otrzymujesz pełną kwotę odszkodowania. |
| Wpływ na składkę | Obniża wysokość | Obniża wysokość |
Czy warto kupić ubezpieczenie z franszyzą redukcyjną?
To częsty dylemat przy wyborze ubezpieczenia. Odpowiedź nie może być inna niż: to zależy. Zależy od Ciebie.
Kiedy rzadko zdarzają Ci się szkody i chcesz obniżyć koszty ubezpieczenia, to warto wybrać ubezpieczenie z franszyzą. Pod warunkiem że zdajesz sobie sprawę, że gdy już dojdzie do zdarzenia i uszkodzenia mienia, to poniesiesz część kosztów naprawy.
Ważne jest, żeby wysokość franszyzy nie była dla Ciebie zbyt wysoka. Tak, żeby nie doprowadziła do problemów finansowych i pytań typu: skąd wziąć pieniądze, żeby naprawić samochód? W ten sposób unikniesz rozczarowania, że polisa nie działa.
Jeżeli obawiasz się takiej sytuacji, że nie dostaniesz całości odszkodowania, ale chcesz mieć tańsze ubezpieczenie, to zdecyduj się na franszyzę integralną.
Jeśli nadal nie wiesz, co wybrać i jak to wpłynie na Twoją ochronę albo po prostu potrzebujesz upewnić się, czy Twoja obecna umowa jest dobrze dopasowana, to zapraszam do kontaktu.
Jako agentka przeanalizuję Twoje polisy w ramach darmowego audytu i podpowiem, jak uchronić się przed nieprzewidzianymi kosztami.
Zawsze znajdę dla Ciebie czas na rozmowę. Odezwij się, czekam 😉
