Czy opłaca się oszczędzać na IKZE?

Odpowiedź na to pytanie nie może być prosta. Mówiąc krótko, to zależy. Dlatego w tym artykule powiem Ci trochę o samym IKZE, żebyś mógł samodzielnie zdecydować, czy dla Ciebie opłaca się oszczędzać na IKZE, czy to nie Twoja bajka. W końcu wszelkie decyzje dotyczące pieniędzy powinniśmy podejmować samodzielnie. Niezależnie od tego, czy sugerujemy się opiniami w internecie, czy znajomych lub bliskich nam osób.

Jak zacząć oszczędzać na swoją emeryturę?

O tym, że oszczędzanie to dobry nawyk, o który trzeba dbać i pielęgnować, powinniśmy być uczeni od małego. Właśnie dzięki oszczędnościom możemy zbudować bezpieczną przyszłość w postaci poduszki finansowej.

Dlaczego? Bo kiedy popsuje się samochód albo na już musisz iść pilnie do dentysty, to masz w swojej poduszce finansowej kasę na to. Tylko tyle i aż tyle.

Nie musisz brać pożyczki lub prosić rodziny, żeby pożyczyli Ci na mechanika albo lekarza. To sprawia, że nie tylko jesteśmy dorośli i umiemy o siebie zadbać, ale też tacy się czujemy. Budujemy swoją niezależność.

Dlaczego, więc nie zaczynamy od razu budować drugiej poduszki finansowej na swoją emeryturę? W końcu wszyscy wiemy, że na emeryturę z ZUS-u to nie ma co liczyć…

No dobrze, ale w takim razie, jakie mamy opcje oszczędzania na emeryturę? Lokata czy konto oszczędnościowe w banku są kiepskim pomysłem ze względu na długi czas. Zresztą, kiedy masz dostęp do pieniędzy, to powiedzmy sobie szczerze, łatwiej je wydać. W końcu chcemy, żeby funduszy na emeryturę przybywało, a nie uciekały co jakiś czas. Jest kilka opcji, które skutecznie mogą Ci pomóc w odkładaniu pieniędzy na Twoją godną emeryturę. Do dyspozycji masz:

? konta emerytalne, czyli Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) lub Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE),
? Pracownicze Plany Kapitałowe,
? zakup nieruchomości.

W tym artykule skupię się na IKZE, porównam go z IKE, bo działają podobnie. No cóż, na zakup nieruchomości, którą możemy wynająć i przynosiła nam pasywny dochód, nie każdy może sobie pozwolić. Choć trzeba przyznać, że jest to bardzo stabilna inwestycja, która nie traci na wartości wraz z upływem czasu.

Co to jest IKZE?

Także na początku dowiedzmy się czym tak właściwie jest IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego.

W skrócie to forma dobrowolnego oszczędzania pieniędzy na emeryturę, która ma nas zmotywować do NIEWYPŁACANIA pieniędzy z tego konta, żeby mogły powoli pracować na naszą przyszłość.

IKZE charakteryzuje się tym, że:

1. Dzięki niemu możesz zyskać ulgę podatkową przy corocznym obliczaniu PIT-a.
2. Konto można założyć w dowolnym momencie.
3. Odkładasz tyle, ile chcesz. Jedynie pilnujesz wysokoci limitu wpłat na dany rok (więcej o limitach dowiesz się z dalszej lektury tego artykułu).
4. Pozwala na powiększenie twojej emerytury w przyszłości. Nie jesteś skazany na wypłaty tylko tego, co masz odłożone z pensji w ZUS-ie.

Jaka jest różnica między IKE i IKZE?

Łatwo pomylić IKZE z IKE, zwłaszcza że nazywają się podobnie, a ich cechy nieznacznie się różnią. W celu ułatwienia Ci porównania wrzucam te dwa konta w tabelkę. Ułatwi Ci to wychwycić te drobne różnice pomiędzy nimi.

Jak założyć IKZE?

Zacznijmy od tego, że możesz mieć tylko jedno konto emerytalne danego typu. Nieważne czy to będzie IKE lub IKZE. Swoje IKZE możesz założyć w takich instytucjach, jak:

• banki,
• zakłady ubezpieczeń na życie,
• fundusze inwestycyjne,
• domy maklerskie i banki, które prowadzą działalność maklerską,
• dobrowolne fundusze emerytalne, które są prowadzone przez powszechne towarzystwo emerytalne.

Sam widzisz, że do wyboru jest wiele firm, gdzie będziesz mógł odkładać oszczędności na IKZE. Warto dobrze zapoznać się z warunkami umowy o otwarcie IKZE i IKE, tak żeby nie wpakować się w niepotrzebne dodatkowe opłaty.

Z jakimi opłatami możesz się spotkać w ramach otwarcia konta IKE i IKZE? Są to m.in. opłaty za:

• otwarcie i prowadzenie konta,
• inwestowanie,
• nadwyżkę ponad ustalony cel zwrotu,
• przechowywanie instrumentów finansowych.

IKZE jak działa?

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to przede wszystkim forma oszczędzania na emeryturę. Jednak w przeciwieństwie do innych form odkładania pieniędzy na emeryturę pozwala również na oszczędności tu i teraz. Wszystko za sprawą możliwości odliczenia wpłat na IKZE w postaci ulgi podatkowej w PIT.

Poza tym zgromadzone na IKZE środki możesz wypłacić, kiedy chcesz. Przy czym są dwie sytuacje:

1️⃣ Po co najmniej 5 latach oszczędzania wypłacasz środki z IKZE po ukończeniu 65 lat — zapłacisz zryczałtowany podatek w wysokości 10%.
2️⃣ Wypłacisz pieniądze przed ukończeniem 65 lat — zapłacisz od całej sumy podatek dochodowy.

Jakie są aktualne limity wpłat na IKZE?

Jedną z ważniejszych kwestii w przypadku IKZE są limity wpłat na konto. Jak już wiesz, nie ma minimalnego limitu, za to jest maksymalny limit rocznych wpłat. Jego wysokość zależy od tego, skąd pochodzą twoje dochody. 

W przypadku osób zatrudnionych na etacie jest to 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego. W 2023 roku wynosi 8 322 zł.

Jeżeli jesteś samozatrudniony, czyli prowadzisz pozarolniczą działalność gospodarczą, to ten limit jet wyższy i wynosi 1,8-krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego. Oznacza to, że w 2023 roku możesz maksymalnie wpłacić na IKZE 12 483 zł.

Pamiętaj, aktualne limity zawsze znajdziesz na rządowej stronie internetowej ➡️ Ubezpieczenia społeczne i emerytalne na gov.pl.

Co warto wiedzieć przed założeniem IKZE?

Nim pobiegniesz założyć konto IKZE wiedz, że:

• możesz odkładać oszczędności tylko na jednym IKZE,
• jeżeli chcesz zmienić instytucję, w której masz założone konto, to musisz przenieść wszystkie oszczędności na nowe IKZE,
• kiedy jesteś samozatrudniony to możesz wpłacać więcej pieniędzy na swoje IKZE niż osoby zatrudnione na umowę o pracę.

O tych kwestiach warto pamiętać. Zwłaszcza że już wiesz, jaki masz maksymalny limit środków wpłacanych na IKZE.

Jaki fundusz IKZE wybrać?

Nie powinno Cię zdziwić, że nie ma prostej odpowiedzi na to pytanie, bo to zależy… Zależy od Ciebie.

Czy masz obraną strategię na inwestowanie?
Jaki cel chcesz osiągnąć?
Ile pieniędzy chcesz wpłacać na konto co miesiąc?
Jakie koszty możesz ponieść?
Czy chcesz inwestować na zagranicznych rynkach?

Tych pytań można naprawdę mnożyć, ale to wszystko ostatecznie ma sprawić, że będziesz się czuć bezpieczenie pod kątem tego, gdzie i komu zostawiasz swoje oszczędności. Nie patrz tylko na korzyści płynące z odliczenia IKZE w PIT. To w końcu długoterminowe oszczędzanie, w którym możesz też inwestować w akcje.

Pomocne tutaj będą rankingi i porównywarki. Działają tak samo, jak w przypadku szukania oferty na zwykłe konto w banku. Opinie innych użytkowników też okażą się pomocne. Zwłaszcza jeżeli coś będzie nie tak, to na pewno w internecie znajdziesz negatywną opinię. W końcu chętniej dzielimy się tym złym niż dobrym w internecie.

Nim jednak zdecydujesz się na konkretną instytucję, to sprawdź dokładnie tabelę opłat i prowizji. Tak, żeby potem się nie zdziwić, że zamiast oszczędzać, to tylko ciągle naliczają Ci jakieś dodatkowe opłaty.

Zalety i wady oszczędzania na emeryturę na IKZE

Widać, że oszczędzanie na emeryturę z pomocą kont emerytalnych ma swoje zalety. Dlatego przyjrzyjmy się bliżej nie tylko zaletom, ale też wadom tego sposobu oszczędzania z wykorzystaniem IKZE.

Zalety IKZE

1. Największa zaleta to oczywiście obniżenie podatku PIT.
2. Dzięki zgromadzonym na koncie IKZE wpłat mamy zabezpieczenie na przyszłość. W końcu nikt lepiej o nas nie zadba jak my sami.
3. Możesz ustalić własne zasady odkładania środków na konto. Mogą to być wpłaty miesięczne albo rzadsze. Kwotę też ustalasz samodzielnie. Najważniejsze to nie przekroczyć limitu.
4. Pieniądze zebrane na IKZE są dziedziczone.
5. Zyski, które wypracujesz, są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych (wynosi 19%).
6. Jeżeli z wypłatą środków wstrzymasz się do osiągnięcia wieku emerytalnego, to IKZE będzie dla Ciebie korzystniejsze niż IKE.

Wady IKZE

1. Największą wadą IKZE jest to, że jeżeli chcesz wypłacić środki wcześniej, to nie jest to opłacalna opcja.
2. Wcześniejsza wypłata wiąże się z opłaceniem podatku, którego nie ma na IKE.
3. Na IKZE może odkładać tylko jedna osoba. Nie można mieć wspólnego konta z małżonkiem.

Jak rozliczyć IKZE na rozliczeniu PIT?

W celu rozliczenia wpłat na IKZE w razie czego będziesz potrzebować udokumentowania wpłat na konto. Wystarczy do tego, jak najbardziej sam przelew bankowy.

IKZE rozliczysz w PIT za poprzedni rok dla formularzy:

• PIT-28,
• PIT-36,
• PIT-36L,
• PIT-37.

Wystarczy, że do swojego rozliczenia za poprzedni rok dołączysz PIT/O, gdzie znajdują się wszelkie informacje o odliczeniach od podatku. To ten sam druk, gdzie odliczasz ulgi np. za dzieci lub internet.

Miejsce na wpisanie odliczenia to sekcja „B — odliczenia od dochodu (przychodu)” punkt 7 „Wpłaty na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE).